История совкомбанка

Резюмируем

Финтех многообразен. Он позволяет специалистам выбирать разные направления развития в этой сфере и выстраивать подходящий образ жизни. Можно работать с рискованными инновационными продуктами или стабильными предсказуемыми решениями, идти в стартапы или в крупные корпорации, больше взаимодействовать с командой и решать бизнес-задачи или глубоко погружаться в закрытые технологические решения. И в конце концов, ходить в офис с 9 до 18 или работать на удалёнке в любое время.

Эта сфера подойдёт специалистам с образованием в области финансов, экономики, менеджмента, программирования и аналитики. Для начала достаточно базово понимать математику, экономику и один язык программирования, а остальному учиться постепенно и плавно входить в сферу.

Как запустить стартап, который все захотят купить

— Павел, «Деньги Вперед» — не первый стартап в вашей жизни. Расскажите немного про другие проекты. Особенно про Worki.

— Я начал в 2009 году с платформы для интернет-эквайринга. Тогда в интернете ещё сложно было принимать оплату картами. Мы с командой, которая потом стала называться Bongo Research & Development, создали одну из первых систем для этого. Потом стали заниматься и другими проектами в сфере коммерческой разработки, делали примерно по два стартапа в год. Правда, слова «стартап» тогда никто не знал, мы называли это проектами.

Поначалу у нас не было никакой специализации: работали с эквайрингом, делали разработку для таможни, для сети «Тануки». Постепенно сфокусировались на финтехе. Какие-то продукты у нас умирали, какие-то продавались.

Worki был одним из многих. Мы начали работать над ним в 2016 году, но он не был в приоритете. А в 2017-м у банков стали активно отзывать лицензии, для финтеха это был стресс. Поэтому мы сосредоточились на своём HR-проекте, Worki. Стали вкладывать в него больше денег и времени и в результате очень быстро выросли.

— А что это был за продукт? Объясните механику Worki.

— Когда мы его задумали, было ощущение, что популярные сервисы для поиска работы — Avito и HeadHunter — слишком сложные для массовой аудитории. Официанту, электрику или сантехнику, человеку со средним специальным образованием было неудобно искать работу через них.

Нужно писать длинное резюме, работодатели не отвечают на отклики, много нерелевантных вакансий.

И мы решили — окей, давайте сделаем сервис с классной геолокацией, чтобы люди действительно могли найти работу рядом с домом. Давайте сделаем так, чтобы у рекрутёров была мотивация отвечать на отклики и чтобы резюме можно было создать за 20 секунд. И главное — mobile first!

Мы реализовали это за несколько месяцев и получили очень классный retention, то есть сервис нравился людям — причём как молодым, так и пожилым. В какой-то момент Worki стал модным.

Можно создать отличный продукт, но не попасть в стратегию тех, кто способен его купить. В России это Яндекс, Mail.ru и Сбер плюс ещё парочка игроков и всё. Больше ты никому ничего не продашь.

— Два года назад вам удалось продать Worki Mail.ru Group (стоимость сделки не разглашается, но, по данным годового отчёта Mail.ru, на три актива — Worki, а также платформы Native Roll и Relap — холдинг 2,1 млрд рублей. — Прим. Skillbox Media). Вы изначально делали этот проект на продажу или просто получили выгодное предложение и согласились?

Я никогда не мыслил такими категориями, не делал что-то специально под продажу или под дивидендную историю. Обычно я просто работаю над проектом. Как сложится его дальнейшая судьба, предсказать трудно.

Например, можно создать отличный продукт, но не попасть в стратегию тех, кто способен его купить. В России это Яндекс, Mail.ru и Сбер плюс ещё парочка игроков, и всё. Больше ты никому ничего не продашь, за исключением разве что нишевых проектов. Поэтому заранее рассчитывать на продажу слишком рискованно.

Лучше делать ставку на хороший продукт и либо самому его финансировать, либо делать бизнес таким, чтобы он начал зарабатывать максимально рано. Worki быстро показал свою эффективность, поэтому нам рано стали предлагать инвестиции или присоединение к крупным компаниям. Например, были предложения от Mail.ru и Яндекса.

— Расскажите подробнее про сделку. Как вы торговались? Почему отказывались от предложений? Как стартаперу вести себя в таких переговорах?

— Есть несколько ключевых правил. Во-первых, хорошо бы заранее познакомиться со всеми потенциальными покупателями. Это можно сделать с помощью нетворкинга или соцсетей

На этом этапе важно понять, кто из этих людей и компаний близок тебе по духу, потому что кто-то из них очень корпоративный, у кого-то постоянные встречи и KPI, кто-то интенсивно наращивает масштаб. Нужно найти «своих»

Во-вторых, важна конкуренция, а если реальной конкуренции нет, то придётся создать её видимость. Может быть, у тебя на столе нет нескольких предложений, из которых ты выбираешь, но ощущение того, что фаундер никуда не спешит, привлекает покупателей

В-третьих, важно открыто говорить о своих интересах и артикулировать свои пожелания

Процесс продажи компании выглядит более-менее как то, что показано в фильме «Волк с Уолл-стрит», только поэтичнее и без кокаина.

Финтех-специалисты могут гибко выстраивать свой карьерный путь

Финансовые технологии, или финтех — сфера на стыке финансов и IT. К ней относятся организации, которые используют инновации для работы с денежными потоками: банки, инвестиционные и страховые компании с цифровыми услугами, стартапы и разработчики финансовых сервисов. Участники этого рынка преобразовывают привычные продукты и услуги в новые технологические решения и придумывают инновационные подходы.

У финтеха есть особенности, которые делают работу в этой области многообразной и при этом обеспечивают её стабильность. Рассмотрим, какие возможности есть у специалиста в этой сфере.

Можно создавать абсолютно новые продукты или работать с уже проверенными идеями

С одной стороны, в последние 10 лет финтех быстро развивается, и в нём постоянно появляются новые продукты. Виртуальные карты, переводы по номеру телефона, интернет-трейдинг — возможности, которые раньше были просто недоступны. Разработчики таких продуктов быстро вырастают в компании-единороги и становятся успешны.

С другой стороны, в большинстве случаев финтех не создаёт новые решения, а берёт существующие и делает их удобнее. Банковские услуги, кредиты и инвестиции уже давно существуют на офлайн-рынке и доказывают свою жизнеспособность. Финтех-компании просто переносят уже проверенные решения в онлайн. Так появляются необанки, кредитные сервисы и инвестиционные приложения. Успех таких продуктов более предсказуем и часто оправдывает ожидания.

Можно рассчитывать на определённый результат в работе

Финтех-продукты напрямую работают с денежными потоками. Генерация прибыли в них происходит быстрее, чем в продуктах, которые зарабатывают опосредованно, таких как соцсети или онлайн-кинотеатры. Поскольку эффективность разработки также напрямую выражается в деньгах, то оценивать результаты такой работы проще, а уровень неопределённости при принятии решений ниже.

Можно выбрать одно из разнообразных направлений и гибко выстроить свой карьерный путь

Имея большие бюджеты, крупные финтех-компании могут активнее вкладываться в развитие новых продуктов и собственных экосистем. Игроки этого рынка создают не только финансовые, но и другие сервисы: голосовые помощники, маркетплейсы, приложения для службы доставки. Поэтому специалисты в финтехе не ограничены только работой с финансовыми продуктами.

Barclays Accelerator одобряет менее 1% заявок

Команда Cashew изначально решила выходить с проектом на глобальный рынок и ещё с конца прошлого года начала писать заявки во все акселераторы, которые осуществляли набор финтех-стартапов. Barclays Accelerator powered by Techstars был одним из них.

— Попасть в акселератор достаточно сложно, тем более с первого раза, — обращает внимание Владимир Сержанович. — Из всех заявок одобряется менее 1%

У Barclays Accelerator powered by Techstars сложная схема отбора проектов, которая включает несколько этапов интервью, а последний финальный — очный. Тем не менее мы оказались первым из белорусских проектов, который получил поддержку и первые инвестиции от Barclays и Techstars.

Участие в акселераторе позволило серьезно «прокачать» продукт. Команда получила прямой доступ к Barclays, поддержку экспертов и топ-менеджеров успешных компаний и банков.

— В течение месяца мы провели встречи со 100 менторами. После этого сосредоточились на решении новых проблем, актуальных для банков. Также изменили концепцию проекта, хотя технологически всё осталось, как и было. В процессе акселерации была рабочая поездка в Лондон, где мы смогли познакомиться и рассказать о своём продукте топ-менеджерам Barclays, которые заинтересовались проектом. Мы подтвердили верность наших гипотез. Для банков самая большая боль — это отток клиентов. К белорусскому проекту уже проявили интерес банки из Британии и Японии.

Сооснователь Cashew обращает внимание, что более 80% стартапов, который прошли через программу Techstars, добиваются успеха. 

— Участие в акселераторе — это не только финансовая поддержка и интерес со стороны банков, но и возможность быть частью Techstars Connect. Сеть Techstars предполагает прямой контакт с основателями стартапов во всем мире, которые когда-либо проходили акселерацию.

Сейчас мы готовимся к июньской презентации на DemoDay перед 600 инвесторами, которая пройдет в Тель-Авиве, а также к привлечению инвестиций. Средства будут использованы для запуска продукта в Беларуси и выхода на британский рынок, — уточняет Владимир Сержанович.

Команда уже ведёт переговоры с несколькими банками, с одним из них планируется запустить проект в ближайшее время. Также идёт разработка решений для ритейла, в частности, разрабатывается приложение, которое позволит в любой торговой точке расплачиваться за товары с помощью мобильного телефона.

— В этом году хотим подключить к сервису два белорусских банка и пять тысяч мерчантов. Параллельно изучаем рынок Великобритании. Если в Беларуси мы будем внедрять систему расчетов по QR-коду, то в Британии нужно применять технологию NFC — бесконтактный способ оплаты.

Правила безопасности для стартаперов

— Назовите три вещи, о которых обязательно нужно договориться с партнёрами «на берегу»?

— Прежде всего, надо решить, кто за что отвечает. Ещё нужны понятные условия входа в бизнес и выхода из него. Это вещи, которые в основном становятся причинами конфликтов. Договорившись один раз, вы решите 99% проблем.

— Стартап — это всегда перегрузки. Сколько часов в день и сколько дней в неделю можно работать и не сойти с ума?

— Есть два состояния: либо ты очень любишь то, что ты делаешь, с утра просыпаешься, смотришь графики, отзывы, отчёты от поддержки, и до вечера тебе есть чем заняться, и тебя это драйвит. Либо ты просто не знаешь, чем заняться, кроме этой работы.

Если ближе к первому варианту, то всё хорошо, можно работать столько, сколько надо. В этом состоянии я сам распределяю своё время: «Окей, сейчас мне надо отдохнуть, здесь ребята справятся, а я наберусь энергии». То есть сам себя вытолкну и отдохнуть, и, когда надо, пофигачить.

Во втором состоянии важно вовремя остановиться и подумать, зачем всё это. Я бы измерял время не часами, а именно этими состояниями

— А если полыхают дедлайны? Как сохранить психическое здоровье и найти время на отдых?

— В стартапах обычно дедлайнов нет, там работает правило «делай или умри». Конечно, сохранить баланс получается не всегда. Некоторое время назад я даже полежал в коме на нервной почве, так что проблема мне хорошо знакома.

Но это было больше пяти лет назад. Тогда культуры психотерапии в России ещё не было. Все просто убивались непонятно за что и изо всех сил летели вперёд. Сейчас, мне кажется, ситуация изменилась. Появилось понимание, что нормально, а что нет. Развивается менторинг. В целом вокруг гораздо больше людей, с которыми можно обсудить психологические проблемы.

— Чего точно нельзя делать? Расскажите о трёх главных ошибках, которые вы допустили в управлении своими компаниями.

— Не надо нанимать человека, если интуиция подсказывает не делать этого. Даже если у него очень крутое резюме — не нанимай. Я несколько раз шёл наперекор внутреннему голосу, и каждый раз это было ошибкой. А вот если резюме не очень, но кажется, что человек классный, — нанимай. Так я нашёл нескольких идеальных сотрудников. И подобные истории есть везде — в «Яндекс.Такси», например, главный аналитик раньше занимался проектированием барж.

Второе. Не стоит опираться только на цифры. Они хороши как ориентир, но стартапер идёт на огонь, а огонь — это всё-таки образ цели, а не цифра в 100 тысяч клиентов. Многие пытаются понять потребности пользователей, анализируя цифры. По своему опыту могу сказать, что гораздо лучше спуститься в метро и просто посмотреть, что люди делают, — кто листает Instagram*, кто в какие игры играет.

— Вы сказали, что для стартапера важна интуиция. Её можно прокачать? Как вы это делаете?

— Кидаю себя в разные нестандартные ситуации. Например, встречаюсь со странными людьми: с владельцем ларьков на вокзале, который хочет запустить стартап, или с актёром, который думает, что придумал уникальную технологию

Неважно, хорошая идея или плохая, — я просто слушаю и понимаю, что мир вокруг гораздо шире, чем моё представление о нём

Новый проект: деньги для «синих воротничков»

— Как вы придумали «Деньги Вперед»? Где-то подсмотрели идею, или это личная история?

— В Worki мы постоянно работали с линейным персоналом, и я увидел проблемы этих людей. Они часто меняют работу, они уязвимы, работодатель может диктовать им свои условия.

К этому времени у меня уже был опыт в финтехе, к тому же я знал, что в США есть сервис DailyPay, который даёт возможность получать зарплату в любой день по мере отработки. И в какой-то момент в 2019 году сложилось всё: опыт, команда и желание помочь людям.

— Как работают «Деньги Вперед»?

— Вот как всё происходит: мы даём партнёру софт, который автоматически встраивается в его систему, например в 1С, потом заключаем с ним договор об информационном взаимодействии. На этом этапе никто ничего не платит.

Затем рассказываем сотрудникам, что запустилась новая программа нематериальной мотивации. Вместо того чтобы ходить в МФО, брать взаймы у друзей или тратить деньги на кредитке, можно получить заработанное в любой день. Если хотите — подключайтесь.

Подключаем желающих через мобильное приложение или офлайн — во втором случае сотрудник приносит бумажное заявление в бухгалтерию. Мы в своей системе видим данные по всем, кто подключился к программе, и знаем, что, например, к 25 мая человек уже заработал 17 845 рублей. Соответственно, он может получить эти деньги на зарплатную карту.

Мы переводим их из собственных фондов и берём за это 99 рублей вне зависимости от суммы перевода. Это наш основной тариф за одну транзакцию. В плане бухгалтерии у компании ничего не меняется, для работодателя сервис бесплатный. Но есть компании, которые сами платят за транзакции своих сотрудников. В основном это происходит в регионах, например за Уралом, где персонал найти сложнее, чем в Москве.

— И как идут дела? Сколько у вас клиентов? Какие финансовые показатели?

Особенности работы с самозанятыми в РФ

Большинство маркетплейсов и классифайд-сервисов (это доски объявлений по типу YouDo) все еще работают в рамках традиционной рекламной модели.

При такой модели компания получает деньги только за размещение контакта на сайте, а дальше расчеты пользователей не контролируются и ведутся посредством переводов на «Сбербанк», электронные кошельки и так далее.

Со временем такие платформы будут или уже начали переходить на транзакционную модель. Если сейчас пользователь проводит внутри сервиса ограниченное время, то с переходом сервиса на транзакционную модель, этот же пользователь со всеми его последующими сделками остается внутри сервиса. Платежную инфраструктуру, способную это обеспечить, классифайды могут либо строить сами с нуля, что потребует от них колоссального количества ресурсов, либо получить к ней доступ в рамках партнерства с банками и финтех-компаниями, такими как «Банк 131».

Еще одна схема работы с самозанятыми – это официальное оформление. Минус схемы в том, что она не масштабируется. Поэтому многие компании выносили область отношений за рамки маркетплейса. Возникали партнеры, которые брали на себя риски, но это приводило к транзакционным издержкам.

Другим вариантом было вывести бизнес за рубеж и делать выплаты оттуда, потому что компания-нерезидент не является налоговым агентом. То есть если это сервис по расчету с фрилансерами или просто по расчету с большим количеством физических лиц, то можно оформить компанию за рубежом и делать выплаты оттуда. Такая офшорная система использовалась и для систем электронных денег. Последние долго время регулировались не так детально, как обычные банковские переводы.

За последний год в России наблюдается рост числа самозанятых. Этому способствовал особый налоговый режим для самозанятых, который в 2019 году пилотно заработал в четырех российских регионах. С сентября прошлого года он заработал уже по всей стране. Кроме того, из-за пандемии люди осознанно начали искать иные способы заработка и переходить к новой форме занятости.

Таким образом, самозанятые – это новый, растущий сегмент рынка, которому нужны удобные платежные решения. Все вышеперечисленные схемы возникают из-за того, что таких решений нет.

«Банк 131» в цифрах и фактах

Год основания: 2019.

Начальные вложения: 340 миллионов рублей уставной капитал, 150 миллионов рублей дополнительных вложений.

Над запуском банка работали всего 10-15 человек, которые представляли бухгалтерию, службу внутреннего контроля, службу внутреннего аудита, службу информационной безопасности, службу управления рисками, службу финансового мониторинга и др.

За первый месяц работы банк сдал около 70 отчетов.

На первых этапах столкнулись с консервативностью традиционных банков – чтобы обменяться «ключами» с ЦБ, приходилось искать дискету.

Изначально в стартап планировалось вложить 1 миллиард рублей.

Финтех-специалисты могут работать удалённо

Работа в финтехе устроена достаточно гибко и позволяет выстроить комфортный для себя образ жизни: выбрать удалёнку или офис, удобный график работы и даже способ поощрений.

Удалённая и гибридная работа

В финтехе принят удалённый или смешанный формат работы. Можно работать дистанционно и по желанию приезжать в офис, поэтому необязательно жить в Москве, Санкт-Петербурге или другом городе, где располагается штаб-квартира компании.

Если до пандемии удалёнка была возможна только для разработчиков, то сейчас это доступно и для других сотрудников. Необходимость работать в офисе может чаще всего потребоваться на руководящих должностях. При этом постоянно присутствовать в офисе обычно не обязательно, достаточно приезжать на встречи или для решения очных задач.

В должности тимлида Java-разработки в Сбере можно работать удалённо, но по фиксированному графику

Бывает, что личное присутствие требуется и от других участников команды. Когда нужна активная совместная работа: нужно подготовить релиз, провести мозговой штурм или просто обсудить какой-то важный вопрос — сделать это вживую намного эффективнее. Но есть ли такое условие и насколько оно строгое, зависит от конкретной компании. Выяснить это можно в процессе трудоустройства.

Гибкий график

Многие работодатели предлагают сотрудникам гибкий график: одни позволяют выбрать любое удобное время, другие разрешают сдвигать начало рабочего дня и начинать на 2–3 часа раньше или позже.

При этом нагрузка стандартная: обычно предполагается полная занятость и пятидневка.

В вакансии Java-разработчика в Тинькофф предлагают работать удалённо и начинать с 8:00 до 11:00

А на должности Python-разработчик в банке «Точка» можно сдвигать график и выбирать место работы

Зарплата зависит от уровня ответственности, знаний и опыта

Крупные финтех-компании, как правило, ориентируются друг на друга и стараются поддерживать одинаковый уровень зарплат. В основном оклады различаются в зависимости от грейда — чем выше ответственность, знания и опыт специалиста, тем больше он получает.

По данным рекрутингового портала FinExecutive.com:

• junior-специалист может получать от 55 до 88 тыс. рублей;
• middle — 171–229 тыс. рублей;
• senior — 257–347 тыс. рублей.

Финтех-специалистам нужно знать математику и разбираться в экономике

Для успешной работы в финтехе необходимо разбираться и в финансах, и в технологиях. Это позволяет понимать потребности заказчиков и находить оптимальные технологические решения поставленных задач.

Вне зависимости от специализации финтех-специалистам требуется:

• знать математику на школьном уровне и понимать, как работает экономика, инфляция и другие аспекты, которые затрагивают продукт;
• понимать базовый синтаксис языков программирования, таких как Python и Java.

Остальные навыки у разработчиков, аналитиков и руководителей будут различаться.

Финтех-разработчикам нужно:

• знать SQL — язык структурированных запросов, который применяется для работы с базами данных;
• программировать на языках Python, Java, C++, С, Go;
• уметь тестировать код: знать методы тестирования и отладку программ;
• понимать алгоритмы и структуры данных.

Финтех-аналитикам важно уметь:

• анализировать данные;
• проектировать базы данных;
• работать с методами предиктивной аналитики — способами анализа данных, которые помогают прогнозировать будущие события и принимать на основе этих данных оптимальные решения;
• владеть методами получения и классификации данных.

А тем, кто планирует идти в менеджмент и развиваться на руководящих должностях, необходимо:

• уметь работать с финансовыми отчётами;
• знать методы статистического анализа;
• учиться работать с данными — в том числе владеть SQL и использовать инструменты для обработки запросов к базе;
• уметь визуализировать данные, строить графики и использовать системы бизнес-аналитики, или BI-системы.

Работа в финтехе организована так же, как и в других IT-компаниях

Основные участники финтех-рынка — технологические компании, поэтому и набор специалистов в них в целом аналогичен другим в IT-сфере.

В команду финтех-компаний входят:

• Бизнес-специалисты: продакт- и проджект-менеджеры, исследователи, UX-редакторы, дизайнеры и аналитики.
• Технические специалисты: разработчики и тестировщики.

Перед командой могут стоять разные задачи: от небольших доработок — изменить дизайн формы оплаты, добавить ещё одну опцию в приложение — до разработки новых функций и продуктов вроде запуска инвестиционного направления услуг.

Когда банк создаёт новый кредитный продукт, обязанности могут распределяться следующим образом:

• Продакт-менеджеры выполняют роль связующего звена между бизнесом, разработкой и пользователями. Они определяют потребности аудитории, описывают характеристики продукта и согласовывают выделение средств на его создание.
• Аналитики и исследователи собирают и обрабатывают данные, необходимые для принятия решений. Они анализируют поведение клиентов, выдвигают и проверяют эффективность разных гипотез по развитию проекта, прогнозируют, какую выручку и прибыль можно получить.
• Проджект-менеджеры организовывают работу команды, формулируют техзадания и создают план создания продукта: разработки, тестирования и доработки.
• UX-дизайнеры создают несколько вариантов интерфейса и формулируют гипотезы для поиска наиболее успешного варианта.
• UX-редакторы пишут микротексты для интерфейсов — подсказки, надписи на кнопках, пошаговые инструкции, полезные ссылки. Обычно работают в связке с UX-дизайнером.
• Разработчики отвечают непосредственно за реализацию решения: проектируют и создают новые функции, меняют и дорабатывают существующие.
• Тестировщики проверяют готовую работу на корректность и отсутствие ошибок.

Состав команды в разных компаниях и, соответственно, роли сотрудников в ней могут меняться. В небольшом стартапе продакт-менеджер может брать на себя функции исследователя и аналитика, а в крупном банке только над одним продуктом могут работать сразу несколько продакт-менеджеров, исследователей и аналитиков.

Как «взлететь» в пандемию

— Пандемия и вызванный ею кризис помогли вам вырасти или наоборот?

— Мы запустились в декабре 2019 года, тогда только появились первые новости о коронавирусе в Китае. До марта никто в России даже не думал о нём. Мы за это время успели подключить первых клиентов, собрать какие-то данные. Но в конце марта все крупные предприятия, с которыми мы вели переговоры, сказали: «Извините, но нам сейчас важнее разобраться, что такое нерабочие дни, как быть с мигрантами, которые уезжают домой, кого можно перевести на удалёнку».

До августа было затишье. Никто не хотел тратить ресурсы на что-то новое. Но уже в августе-сентябре предприятия снова стали нанимать работников, без мигрантов это оказалось сложной задачей. Бизнес начал искать новые инструменты, чтобы привлекать людей. И возможность получать зарплату каждый день стала очень востребованным инструментом, который к тому же не повышал расходы на персонал.

Так что, несмотря на пандемию, мы выросли. В декабре 2019 года у нас было два клиента, а к концу 2020-го — уже сотни.

— Расскажите про этот год. Какие у вас планы на 2021-й? Будете расширять географию или добавлять новые услуги?

Инфраструктура для такого решения уже готова. Сейчас мы финализируем договорённости с партнёрами, чтобы запустить эту систему.

Где взять деньги на стартап

— Такая бизнес-модель связана с большими расходами. Где вы берёте деньги? Чем привлекаете инвесторов?

— Наша модель — это очень маленький риск. Мы ведь видим всё, что происходит у работодателя: увольнения, штрафы, премии, декретные. Кроме того, оборот денег не превышает 14 дней. Зарплату в России платят два раза в месяц, а наши клиенты используют сервис в среднем три раза в месяц. И это явно не второй день месяца, а ближе к середине, когда человек уже что-то заработал и может использовать эти деньги.

Мы всё это показываем партнёрам, и они понимают, что перед ними безопасный инструмент для инвестиций. Кроме того, у нас есть инфраструктура в нескольких крупных банках: «Тинькофф», «Альфа», МТС. Это даёт нам гибкость.

— Как вы думаете, почему ниша, в которой вы работаете, оказалась пустой в 2020 году? Ведь, по сути, решение очень простое. Даже в СССР можно было взять на работе денег до зарплаты. И тем не менее до вас никто в России не пытался заработать на этом. Как так?

— По закону платить зарплату можно хоть каждый день. И пять лет назад было можно, и десять тоже. Но это слишком сложно. Поэтому я думаю, что дело в технологиях. Ещё несколько лет назад сделать такой сервис было нереально.

Как возник Cashew

— Проект Cashew был придуман для банков, чтобы помочь им удержать клиентов, предоставив сервис, который сможет конкурировать и остановить отток клиентов к финтех-стартапам. Мы предложили апгрейд банковского мобильного приложения в общем его понимании. С помощью технологии Cashew банки смогут предложить клиентам удобный универсальный платежный метод, а также возможность эффективного управления всеми своими финансами.

По теме

Белорусский бизнесмен переключился с шин на блокчейн, запустил сервис оплаты покупок по QR-коду и попал в акселератор в Тель-Авиве

Сервис позволяет банку быть с клиентом в момент совершения покупки. И банк не просто сообщит твой баланс после совершения платежа или скажет о недостатке средств. Ещё до совершения платежа он может посоветовать «правильный способ» покупки. То есть, подскажет, каким счётом в данном случае лучше воспользоваться (что более выгодно для клиента) — текущим, кредитным, счетом рассрочки. Банк знает всю информацию о поступлениях средств, о совершаемых операциях, о кредитах и расходах. Используя эту информацию, он может предоставить рекомендацию или дополнительное финансирование.

От этого выигрывают и мерчанты. Создается информационный канал между ними и банками, который позволяет совершать платежи с расчетных счетов без участия международных платежных систем. А это значительное снижение затрат на комиссиях. Используя этот канал, мерчант также может сделать персонализированное предложение клиенту.

​Cashew

SaaS платформа в сфере B2B2C, которая позволяет клиентам банка осуществлять покупки товаров и услуг офлайн и онлайн, используя личный расчетный счет. С помощью QR-кода, NFC и технологии распознавания лица, клиент может переводить продавцу средства, минуя двух посредников: международные платежные системы и эквайринг. Это сокращает издержки продавцов на уплату комиссий. Бизнес-модель проекта основывается на внедрении сервиса в существующие системы мобильных приложений банков.

«Удивило, что западные банки более консервативны, чем белорусские»

— Банки обычно имеют сложную консервативную структуру, которая обеспечивает им надёжность и сохранность финансов. Но в быстро развивающемся веке технологий это играет против них. Перемены еще никогда не наступали так быстро, и они уже никогда не замедлятся. А банкам сложно принимать решения, внедрять инновации, тестировать новые гипотезы, — констатирует Владимир Сержанович.

С этой точки зрения финтех-проекты более конкурентны, и двигаются достаточно быстро, получая большие инвестиции. Поэтому модель сотрудничества банка со стартапом выигрышна для всех.

— Очень удивило, что западные банки более консервативны, чем белорусские.

Белорусские банки внедрили некоторые решения даже раньше, чем банки в Британии. Например, не у всех британских банков есть такая услуга как уведомление через смс об остатке средств на счете.

Сооснователь Cashew считает, что белорусский рынок в части развития финтеха не сильно отстает от западного.

— Но надо понимать, что у нас карточная экономика. Когда в Беларуси встал вопрос ухода от наличных платежей и развития безналичных, техническое решение, доступное на тот момент, было связано с карточным сервисом. Поэтому в Беларуси стали успешно внедрятся карточные платежи. Но технологии развиваются, и сегодня карточные сервисы избыточные для платежей в белорусских рублях внутри страны.

По теме

FIN(TECH) Исследование: финтех-компании привлекли рекордные $39,6 млрд в 2018 году

Между тем Нацбанк Беларуси уже сейчас может управлять платежами в белорусских рублях со счёта на счет самостоятельно без посредников в лице международных платежных систем. Очень хороший и своевременный проект реализуемый НБ РБ на эту тему — система мгновенных платежей.

Национальные валюты становятся достаточно технологичными. Швеция показала, как можно довести долю безналичных платежей до 98% без международных платежных систем, используя собственное приложение Swish, которое объединяет все банки.

Конечно, в Беларуси перестроить систему будет сложно, и это не получится сделать быстро. Но тенденция перехода на прямые банковские платежи будет расти. Это создаёт возможности для реализации проектов и сервисов, где мобильный телефон будет основным средством управления финансами для клиента.

«Выбрала QA — бо яно самае таннае».

Как сотрудники крупнейших IT-компаний пришли в никому неизвестный финтех-стартап

Нужно было оперативно воплотить в жизнь новую идею – в 2019 году «Банк 131» получил лицензию Центрального банка, хотя это было непросто. К слову, за период с 2015 года Банк стал единственной частной компанией, которой удалось получить лицензию ЦБ, и является таковой до сих пор.

Основой команды на старте стали специалисты сервиса Яндекс.Деньги, в числе которых топ-менеджмент – председатель правления Банка 131 Александр Магомедов и его заместитель – Анна Кузьмина. Позже к ним присоединились люди с бэкграундом в проектах Яндекс.Деньги, Xsolla, PlatBox, Qiwi, группы компаний Fix, которые поверили в потенциал нового финтех-стартапа. Для работы над стартапом были привлечены специалисты не только из финтеха. В команду также вошли банкиры из «Ак Барс Банка», «Аверса» и другие.

Важно, что у команды была широкая экспертиза в создании крупнейших сервисов электронных платежей в России и во всем мире. Зная о подводных камнях в индустрии, было проще определиться с вектором работы «Банка 131»

Команду объединяло общее видение того, как применить экспертность и знания в области работы с маркетплейсами не только на российском, но и на международном рынке.

Удачно наложилась инициатива Центрального банка с СБП и инициатива с ФНС по самозанятым, которая подходит маркетплейсам с точки зрения b2b2c составляющей.

Первым важным шагом стало построение инфраструктуры. Это потребовало больше всего времени и инвестиций – совокупно это 340 млн рублей уставного капитала и 150 млн рублей дополнительных вложений. Инфраструктуру удалось построить с нуля, очень оперативно – автоматизированная банковская система (АБС – комплекс программного и технического обеспечения, направленный на автоматизацию банковской деятельности) была внедрена за 2 недели. В первые же месяцы отчетность сдавалась в электронном виде.