Долговая нагрузка компании и чистый долг

Часто задаваемые вопросы

Что делать, если займы оформляются без справок?

Для расчета ПДН банк берет данные из лицевого счета потенциального заемщика. Заявитель вправе предоставить иные документы: договоры, факты, подтверждающие доходы от предпринимательской деятельности. Если этих данных нет, то банк берет на себя ответственность, поверив обратившемуся на слово.

Обязательно ли откажут в кредите при высоком ПДН?

Нет, банк вправе предложить потенциальному заемщику более высокую процентную ставку, привлечение поручителей, созаемщиков, заключение договора залога. Если ПДН приближается к 80%, то на получение кредита рассчитывать не стоит.

Какой предельный ПДН, установленный ЦБ?

ЦБ не дает конкретных ограничений, при которых банки должны отказать в получении кредита, но ставит в зависимость показатель коэффициента риска. Для заемщика это означает увеличение ставки по процентам.

Как узнать свой собственный ПДН?

Можно рассчитать показатель самостоятельно, но его величина не всегда совпадает с той, которую озвучит банк. Поэтому ЦБ рекомендовал информировать клиентов об его индивидуальном показателе. Многие кредитные учреждения размещают на своем сайте калькулятор.

Может ли бизнес обойтись без кредитов

Это зависит от вида бизнеса. Например, если компания работает с тендерами, то вряд ли получится обойтись без заемных средств. Государственные компании требуют обеспечение заявки и контракта, а это иногда миллионы рублей. И если у предпринимателя несколько таких договоров, то вряд ли получится обойтись без кредитов.

Сооснователь салона лазерной эпиляции Lisse Ленар Латыпов считает, что без кредитов развивать бизнес нереально:

С этим мнение не согласен сооснователь магазина «Ячей» Александр Мясников:

Тагир Галимов рассказывает про свой опыт кредитования в экстремальных условиях:

Что такое показатель долговой нагрузки в займе

Показатель долгой нагрузки или ПДН – соотношение всех займов и кредитов человека к его официальному ежемесячному доходу. Проще говоря, это норматив состоятельности гражданина, который рассчитывается по единому образцу. Ввели обязательный расчет, для того, чтобы уменьшить риск, как учреждений, так и самих потребителей, которые из-за не способности вовремя вносить платеж могут оказаться в сложной ситуации.

Каждый банк имеет резервный фонд, деньги из которого идут на покрытие задолженности клиента, не внесшего очередной обязательный платеж. Это делается для того, чтобы учреждение не осталось без необходимых средств, которые могут понадобиться для инвесторов или вкладчиков. Чем больше у потребителя просрочек, тем больше резервируются средства, а это, разумеется, не выгодное решение.

При высоком коэффициенте шанс получить займ уменьшается, но окончательное решение всегда остается за организацией.

Показатель EBITDA: формула и пример расчета

EBITDA – это сокращение от Earnings Before Interest, Taxes, Depreciation and Amortization. Дословный перевод звучит как прибыль до вычета процентов, налогов, износа и амортизации. Речь идет про:

начисленные проценты по заемным средствам;
налог на прибыль;
амортизацию основных средств и нематериальных активов.

Исключение таких компонентов обеспечивает бóльшую сравнимость для финансовых результатов разных компаний.

Представьте: одна организация набрала столько кредитов, что они составляют половину ее пассива. А еще балансовая стоимость ее основных средств исчисляется миллиардами и нет никаких льгот по налогу на прибыль.

Другое предприятие всегда остерегалось крупных внешних заимствований, поэтому его заемный капитал – это лишь кредиторка в размере 10% от валюты баланса. К тому же это IT-компания, значит, ей не нужны производственные помещения, склады, промышленное оборудование и прочее амортизируемое имущество. А еще у нее есть весомая льгота: ставка налога на прибыль всего 3%.

Согласитесь: трудно сопоставлять финансовые результаты этих двух экономических субъектов. Ведь есть минимум три фактора, которые «съедят» серьезный кусок чистой прибыли у первой компании и не сделают этого у второй.

Чтобы нивелировать такие расхождения, рассчитывают показатель EBITDA. Он упраздняет влияние структуры капитала, активов и особенности налогообложения. Вот простой способ определить его значения по русской бухгалтерской отчетности:

EBITDA = Чистая прибыль + Налог на прибыль + Проценты к уплате + Амортизация

Через номера строк запишется так:

EBITDA = 2400 ОФР + 2410 ОФР + 2330 ОФР + 5640 пояснений

где ОФР – отчет о финансовых результатах;

пояснения – пояснения к бухгалтерскому балансу и отчету о финансовых результатах.

Обратите внимание, что баланс для расчета не пригодится. Нужны вторая форма и расшифровка к ее строкам.. В таблице обобщили, какие плюсы и минусы есть у показателя.

В таблице обобщили, какие плюсы и минусы есть у показателя.

Таблица 1. Прибыль EBITDA: чем хороша/плоха для финансового анализа

Плюсы показателя

Минусы показателя

+ Позволяет сравнивать финансовый результат компаний с принципиально разной структурой активов, степенью закредитованности и отличающимся режимом налогообложения

– Нет единой методики подсчета, так как эта прибыль не является обязательной к раскрытию по МСФО или GAAP USA.

Некоторые компании спекулируют этим, завышая значение через расчет скорректированной величины. Она называется Adjusted EBITDA и не включает еще ряд расходов, например, чрезмерных компенсаций собственникам

+ Может выступать альтернативой чистого денежного потока, так как не включает амортизацию. Последняя увеличивает расходы, но не связана с оттоком денег. Из-за этого между иными видами прибыли и денежными потоками возникают существенные расхождения в суммах

– Положительная величина иногда вводит в заблуждение.

Она не означает, что компания завершила период с чистой прибылью. Если вычесть проценты к уплате, амортизацию и налоги, то EBITDA с плюсом рискует превратиться в чистый убыток. Выходит, показатель ничего не говорит об итоговом соотношении совокупных доходов и расходов компании

Применим приведенную выше формулу и посчитаем прибыль до вычета процентов, налогов, износа и амортизации. Исходные данные возьмем из финансовой отчетности ПАО «Новолипецкий металлургический комбинат» (ПАО «НЛМК») за 2021 г.

Таблица 2. Считаем EBITDA

Показатель	Сумма, млрд руб.
Чистая прибыль	278,2
Налог на прибыль	41,7
Проценты к уплате	5,4
Амортизация	18,3
EBITDA	343,6
= 278,2 + 41,7 + 5,4 + 18,3

Отметим, что можно отыскать готовые значения, которые посчитала сама компания. Часто они раскрываются в годовых отчетах или на сайте организации. Вот, к примеру, данные от ПАО «НЛМК» за ряд лет.

А это раскрытие информации за IV квартал 2021-го в составе пресс-релиза.

Кроме того, цифры показателя приводятся на специализированных ресурсах. Вот информация с сайта https://investfunds.ru/.

А это скриншот с цифрами по крупнейшим российским компаниям с сайта https://smart-lab.ru/.

Заметьте, данные на последнем скриншоте существенно отличаются от рассчитанной нами цифры из таблицы 2. Причина в методике вычисления. Выше отмечали, что единого подхода нет. Поэтому иногда при подсчете не учитываются некоторые специфические расходы компании, которые, как считается, не являются для нее традиционными. Вероятно, расхождения связаны именно с этим.

Готовый коэффициент Чистый долг/EBITDA

Можно самостоятельно рассчитать значения показателя Чистый долг/EBITDA, или воспользоваться готовым расчетом. Для каждой компании наши алгоритмы рассчитывают все коэффициенты и мультипликаторы.

Используйте для сравнения Чистый долг/EBITDA между другими компаниями в отрасли скринер акций, или добавляйте нужную колонку с показателем самостоятельно.

Используйте пузырьковую диаграмму в карточке компании во вкладке Оценка отрасли для сравнительного анализа по различным показателям. С помощью «Отраслевого анализа», вы можете визуально оценить и понять, где находится компания, в которую вы инвестируете по сравнению с другими компаниями в отрасли.

Также в карточке компании во вкладке Мультипликаторы, вы можете посмотреть расчёт мультипликатора «Чистый долг/EBITDA и других показателей в динамике нескольких лет и понять, как компания чувствует себя сейчас по отношению к предыдущим 10-30 годам.

Что такое показатель долговой нагрузки?

Многие заемщики оформляют несколько кредитов одновременно – ипотечный, потребительский, автокредит. У некоторых есть кредитные карты, лимиты по которым могут достигать нескольких сотен тысяч рублей.

Большое количество займов у одного человека ведет к тому, что при малейших финансовых сложностях он теряет возможность их погашения – долг начинает расти. Расчет ПНД позволяет ограничить риски, связанные с чрезмерной закредитованностью населения, и сократить количество заемщиков, которые не могут исполнять свои обязательства.

ПДН – это соотношение суммы всех ежемесячных кредитных платежей человека и общей суммы доходов, которые он получает за месяц. С октября 2019 года банки обязаны рассчитывать его при принятии решения о:

выдаче нового кредита;
реструктуризации действующего кредита;
оформлении или продлении срока действия кредитной карты;
увеличении лимита кредитования.

при выдаче займов, размер которых не превышает 10 тыс. рублей;
при перевыпуске кредитной карты без изменения условий договора кредитования;
при переуступке банку права требования по уже выданному кредиту.

Не нужно считать ПДН и при рефинансировании кредита (например, при объединении нескольких задолженностей в одну), в результате которого финансовая нагрузка на должника снизится.

Высокий ПДН и решение по кредиту

Долговая нагрузка рассчитывается в процентах и показывает, какая часть ежемесячного дохода идет на погашение обязательств по кредитам. Клиентам с уровнем ПДН 50% и выше (свыше половины дохода тратится на платежи по кредитам) в кредите могут отказать, потому что именно такие заемщики относятся к категории рискованных. Доля заемщиков с высоким ПДН (50% и более) сейчас составляет около 12%. Топовые банки продолжат кредитовать эту группу клиентов, но изменятся требования к ним, а условия будут уже не так привлекательны.

Трудности в получении кредитов ждут владельцев пустых кредитных историй и тех, кто работает неофициально и не может подтвердить свой доход. Платежеспособные заемщики на себе новых изменений не почувствуют, как отмечают представители банков.

Высокий процент ПДН – еще не приговор. Существует множество других критериев, которые в совокупности могут повлиять на решение по кредиту. В указании ЦБ РФ нет четких правил расчета, поэтому банки смогут занижать показатель для перспективных заемщиков. В ближайшее время ЦБ РФ предоставит разъяснения и уточнения по методике расчета долговой нагрузки, а также определит несколько основных БКИ для получения информации о кредитных историях.

Порядок расчета кредитной нагрузки

Банки вправе самостоятельно решить, каким способом рассчитывать уровень долговой нагрузки.

Существует 3 варианта:

Общая сумма долговой нагрузки за месяц делится на общий доход семьи за соответствующий промежуток времени. ПДН не должен превышать 50%. К примеру, бюджет семьи составляет 45 000 рублей. Ежемесячный платеж по кредиту составит 10 000 рублей. В этом случае ПДН составит 22,2%, а значит, кредит заемщику могут одобрить.
В основу расчета ложатся все траты семьи, включая питание, коммунальные платежи, проезд, прочее. Этот метод расчета применяется крайне редко, так как даже сами заемщики не могут учесть всех трат, которые придется совершить.
В основу расчета ложится прожиточный минимум по региону, который умножаются на количество членов семьи. К примеру, в Москве это 18714 рубля – для взрослых трудоспособных граждан, 16174 рубля – на детей. Если в семье двое взрослых и двое детей, то каждая из цифр умножается на два и суммы складываются. Если доход семьи составляет 50 000 рублей, а величина выплат по кредитам – 10 000 рублей, то ПДН рассчитывается делением выплат по кредиту на разницу доходов и прожиточного минимума. В данном случае выйдет, что у семьи вообще не остается денег на жизнь – кредит ей точно не одобрят.

Последний способ – самый распространенный. При этом ПДН не должен превышать 30%.

Расчет ежемесячного дохода

В сумму доходов семьи включаются доходы, полученные всеми членами семьи за последний год:

заработная плата;
пенсии и пособия;
дополнительный заработок, по которому можно предоставить документы;
дивиденды от акций и участия в ООО;
доходы от предпринимательской деятельности и в качестве самозанятого;
от сдачи имущества в аренду;
проценты по вкладам.

Все указанные доходы учитываются в расчетах за минусом налогов. Для подтверждения получаемых сумм банк попросит собрать такие документы:

справки 2-НДФЛ;
справку о полученных доходах плательщика НПД;
Книга учета доходов и расходов предпринимателя;
договоры ГПХ, аренды;
выписки по текущему счету в банке.

Ежемесячные кредитные обязательства

При расчете ПДН в расчете долгов учитываются:

непогашенные обязательства по кредитам;
микрозаймы;
кредиты, где лицо выступает в качестве созаемщика;
доступный лимит по кредитным картам.

Учитываются как уже выданные ранее кредиты, так и сумма кредита, который заемщик только хочет получить. При этом, чтобы банк не занижал ПДН, уменьшая сумму ежемесячного платежа за счет выдачи займа на более длительный срок, максимальный срок расчета показателя составляет 60 месяцев (5 лет). Даже если кредит будет выдаваться более чем на 5 лет, рассчитываться ПДН все равно будет исходя из указанного максимального срока.

Прочие влияющие на расчет факторы

Если у потенциального заемщика имеются просроченные кредиты, то вероятность получить новый кредит будет минимальной – кредитная история непосредственно влияет на решение банка. Если же банк решит рассмотреть заявку и с просроченными долгами, то при расчете сумма такой задолженности увеличивается вдвое. А если заявитель является созаемщиком по чужому кредиту, то расчет производится, исходя из суммы ежемесячных платежей и доходов обеих сторон.

Пример. Сумма выплат по кредиту в месяц – 9 000 рублей. Доходы основного заемщика составляют 30 000 рублей в месяц, а созаемщика – 60 000 рублей. Соответственно, обязательства распределяются: 3 000 рублей – на основного должника, 6 000 рублей – на созаемщика.

Итоговый расчет

Приведем пример расчета показателя долговой нагрузки:

Доходы семьи делятся на зарплату супруги (30 тысяч рублей), доходы от предпринимательства супруга (40 тысяч рублей) и стипендии сына (6 тысяч). Итого: общий доход семьи в месяц: 76 000 рублей. Кредитные обязательства составляют: 15 000 – по предполагаемому кредиту, по кредитной карте супруги – 2 000 рублей, по кредиту, взятому супругом – 20 000 рублей. Общая сумма – 37 000 рублей.

По разным вариантам расчет будет таким:

Если считать показатель по первой схеме (когда в расчет берется весь доход семьи), ПДН составит 48,68%. Это ниже предельной долговой нагрузки, то есть шансы на одобрение нового кредита – достаточно высокие.
Если расчет будет производиться исходя из ежемесячных трат, то с потенциальным заемщиком придется согласовать список, сколько уходит денег на каждую из статей семейного бюджета. К примеру, на питание, на оплату кружков для детей, на коммунальные платежи и подобные нужды. Взять в расчет все расходы довольно трудно, учитывая, что они меняются из месяца в месяц, поэтому такой способ применяется довольно редко.
Для расчета по последнему способу (исходя из прожиточного минимума) берутся официальные данные и производится расчет, исходя из количества членов семьи, а также региона их проживания.

Понимание долговой нагрузки

Как и обычные люди, компании используют долги для совершения крупных покупок, которые они не могли бы себе позволить при обычных обстоятельствах. Корпорации обычно могут занимать деньги, либо взяв ссуду в банке или кредитном учреждении, либо выпуская ценные бумаги с фиксированным доходом (долговые), такие как облигации и коммерческие ценные бумаги.

Лучший способ оценить долговую нагрузку компании – это ее активы или собственный капитал. В абсолютном выражении крупная компания, скорее всего, будет иметь большую сумму долга. Но по отношению к его активам или собственному капиталу долг может быть небольшим.

У разных отраслей тоже разные потребности. Некоторые компании более капиталоемкие, им требуются большие суммы денег для производства товаров или услуг. Другими словами, это означает, что «правильная» сумма долга или кредитного плеча может варьироваться от бизнеса к бизнесу.

Важный

Разумная долговая нагрузка зависит от размера компании и ее отрасли: для работы в некоторых секторах требуются большие финансовые ресурсы, чем в других.

Преимущества и недостатки долговой нагрузки

Долг имеет негативный оттенок. Компании с здоровенными финансовыми обязательствами рискуют обанкротиться, если бизнес высохнет, падение продаж, и они не в состоянии сделать процентные платежи .

По этой причине инвесторам рекомендуется внимательно изучать балансы

Важно оценить, есть ли у компании достаточные денежные потоки и достаточно ли диверсифицированная деятельность для выполнения обязательств, если у нее возникнут проблемы и произойдет пара серьезных неудач. Также целесообразно проверить, не содержит ли какой-либо из его займов резервы на возможное досрочное погашение

Инвесторы не должны забывать, что долг при правильном управлении может быть положительным. Компания, не имеющая долгов, может упускать важные возможности для расширения и не использовать весь свой потенциал.

Кроме того, долг часто представляет только жизнеспособный вариант для компании, чтобы привлечь капитал без продажи акций компании акций и уступить контроль и право собственности. Еще одно преимущество, о котором следует помнить, заключается в том, что основная сумма и процентные платежи по займам могут вычитаться из налогов как расходы.

Методы измерения долговой нагрузки

Существует широкий диапазон коэффициентов, помогающих определить, не слишком ли велика долговая нагрузка компании. Они включают:

Коэффициент задолженности

В простейшем из них общий долг компании делится на общие активы. Низкий уровень долга обычно является признаком здоровой компании. Но что считается низким? Это зависит от размера компании и отрасли. Чтобы определить, является ли долговая нагрузка компании слишком большой или примерно правильной, сравните ее с аналогичными по размеру компаниями в том же секторе.

Отношение заемного капитала к собственному

Еще одно полезное соотношение – соотношение заемных и собственных средств. Чтобы рассчитать это, разделите общий долг на общий капитал. Опять же, будет ли эта цифра слишком большой или примерно правильной, зависит от размера компании и отрасли.

1:28

Коэффициент покрытия обслуживания долга

Долговая нагрузка компании также может быть оценена по отношению к ее доходам. Коэффициент покрытия долга сравнивает операционный доход компании – прибыль, полученную от обычных деловых операций, – с выплатами по долгу.

Коэффициент покрытия процентов

Коэффициент покрытия процентов определяет, насколько легко компания может выплатить проценты по непогашенному долгу, разделив свою прибыль до уплаты процентов и налогов (EBIT) в течение определенного периода на процентные платежи, подлежащие выплате в тот же период.

Что такое показатель долговой нагрузки, и как его рассчитать?

Показатель долговой нагрузки заемщика (ПДН) – это соотношение всех кредитных платежей за месяц к уровню заработной платы.

С 1 октября 2019 года его обязаны рассчитывать кредитные и микрофинансовые организации в соответствии с Указанием ЦБ РФ № 4892-У.

ПДН поможет оценить финансовые возможности заемщика для оплаты еще одного кредита. Банки и раньше рассчитывали подобный показатель, рассчитывая кредитную нагрузку клиента, и отказывали тем, кто тратит на кредитные платежи большую часть ежемесячного дохода. Теперь этот процесс регламентирован, а за кредитование клиентов с высоким уровнем ПДН придется создавать дополнительные страховые резервы.

Для подсчета среднемесячного дохода будут использоваться данные из справки 2-НДФЛ, пенсионных справок и других подтверждающих документов. Для неработающих официально показатель будет браться из статистических отчетов в среднем по региону.

Кредитные обязательства – это информация из выбранных бюро кредитных историй (БКИ). Вот тут у банков пока просторное поле для фантазии, так как в стране сейчас зарегистрировано 12 БКИ. Данные для расчетов можно брать из любых официальных БКИ, лишь бы это было прописано во внутреннем регламенте организации. В будущем ЦБ разработает единый подход к расчету ПДН, а пока показатели в разных банках и МФО могут существенно отличаться.

Для расчета долговой нагрузки банковский сотрудник должен сложить все расходы по оплате кредитов и займов в месяц и поделить их на среднемесячную заработную плату.

Показатель долговой нагрузки теперь обязательно использовать:

при выдаче потребительских кредитов;
при оформлении кредитной карты или овердрафта;
для принятия решения о реструктуризации долгов;
если меняются условия кредитного договора (размер платежа, процентная ставка, валюта).

Важные нюансы:

ПДН рассчитывается по ссудам на сумму от 10000 рублей и выше;
при расчете учитываются суммы просроченной задолженности, поручительств и платежи по договорам, где клиент выступил созаемщиком;
заградительный уровень ПДН определяется каждым банком исходя из оценки риска заемщика, качества портфеля и риск-политики (в среднем это 60-70%);
самая высокая надбавка к резервам установлена для заемщиков с ПДН 80% и более;
Сбербанк и Райффайзенбанк будут считать долговую нагрузку по своей собственной внутренней методике.

Как рассчитывается долговая нагрузка?

У разных банков внутренняя политика различна. Она определяет то, по какому алгоритму будет проводиться расчет доходности потенциального заемщика и долговая нагрузка.

Первый вариант

Коэффициент долговой (кредитной) нагрузки рассчитывают на основании семейного чистого дохода. Из ежемесячного бюджета вычитают абсолютно все неизбежные расходы, то есть не только платежи по кредитам:

аренда гаража либо жилья, если это аренда;
коммунальные платежи;
оплата спортивных секций, тренажерного зала, детского сада;
погашение имеющихся займов;
плата за сотовую связь;
траты на лечение, отдых;
покупка продуктов питания.

Оставшаяся сумма после осуществления данных платежей будет чистым семейным доходом. Она может быть направлена на различные повседневные нужды и приятные мелочи.

Такой способ расчета предполагает допустимый уровень, равный 70-80%. Если он будет выше, у семьи не останется лишних денег на непредвиденные расходы. Кажется, что все учтено, но, если внимательно посмотреть на перечисленные пункты, там не указывается покупка одежды, а также другие форс-мажорные обстоятельства, к примеру, ремонт канализации и так далее. Любое подобное событие приведет к невозможности внести ежемесячный платеж, что приведет к образованию просрочки. Чтобы этого не произошло, оптимальной величиной КН считается 50-60%.

В некоторых случаях банки не утруждают себя подсчетом абсолютно всех ежемесячных затрат, а устанавливают определенный коэффициент, который затем применяют к общему доходу. Если коэффициент равен 0.4, сумма заработка умножается на данный показатель, а результат используется для дальнейших операций. Это означает, что учитывается только 40% от всего семейного дохода, а максимальная сумма кредита, на которую может рассчитывать заемщик составляет 20% от «грязного» дохода семьи. Это максимальный ежемесячный платеж, который умножают на общую продолжительность займа и получают общую сумму кредита.

Второй вариант

Этот принцип расчета предполагает взятие за основу не чистого, а совокупного дохода семьи. Сумма выплат по займам и кредитам соотносится с поступлениями в семейный бюджет без вычета ежемесячных расходов. Нагрузка по кредитам в данном случае не должна превышать 50%. Иными словами, половина семейных доходов тратится на оплату кредитных обязательств, а остальная часть на собственные нужды.

Такая схема расчета применяется на практике чаще всего. Средний уровень коэффициента кредитной нагрузки при оценке финансовыми организациями платежеспособности каждого потенциального заявителя и расчете максимальной кредитной суммы составляет 30%, но не больше.

Третий вариант

Расчет уровня долговой нагрузки определяется по норме дохода для каждого члена семьи. Она, как правило, равна прожиточному минимум в регионе проживания. Эта сумма, умножается на количество всех членов семьи, в том числе детей, а затем высчитывается из совокупного заработка. Такой подход допускает кредитную нагрузку, доходящую до ста процентов. В подобном случае у заемщика не остается никаких свободных денег на какие-либо непредвиденные расходы и прочие форс-мажорные обязательства.

Как уменьшить кредитную нагрузку

Если ваша кредитная нагрузка превышает 50 %, это может быть опасным знаком, что в случае возникновения непредвиденных расходов вы не сможете справиться с обязательствами. Что поможет снизить кредитную нагрузку:

Если у вас несколько кредитов, гасите долги постепенно, начав с самых дорогих, по котором ставка банка высокая. Это кредитные карты и микрозаймы.
Если есть возможность, гасите досрочно.
Если вы не справляетесь с ежемесячными платежами, попробуйте оформить реструктуризацию. Она подойдет, если у вас временно снизился уровень дохода из-за увольнения или болезни.
Если ставки на рынке снизились с тех пор, как вы оформляли кредит, попробуйте сделать рефинансирование. С помощью него можно объединить несколько кредитов в один, снизить ставку и ежемесячный платеж. О рефинансировании и реструктуризации мы уже писали здесь.
Если планируете взять крупный кредит, имеет смысл закрыть кредитки или снизить лимит по ним, так как кредитные карты иногда учитываются в расчете кредитной нагрузки, даже если вы ими не пользуетесь.

Кроме снижения долговых обязательств необходимо подумать и об увеличении доходов. Способов много: смена работы на более высокооплачиваемую, фриланс, сдача в аренду квартиры или комнаты и др.

Расчет размера среднемесячного дохода

справка о доходах по форме 2-НДФЛ/3-НДФЛ;
справка с места работы, заверенная работодателем;
справка о размере пенсии или ежемесячного содержания судьи;
выписка о состоянии индивидуального лицевого счета заемщика в системе обязательного пенсионного страхования;
справка о пособиях, назначаемых и выплачиваемых государством;
выписка из похозяйственной книги, содержащая информацию о личном подсобном хозяйстве заемщика;
выписка по банковским счетам заемщика, на которые ему приходят деньги;
декларации, подтверждающие доход граждан, которые работают на себя;
кредитные отчеты, предоставленные бюро кредитных историй;
иные документы, содержащие сведения о доходах заемщика.

Как это повлияет на банки и МФО?

Пока расчет долговой нагрузки не сильно изменил работу банков. Закредитованных клиентов с небольшим доходом они и раньше кредитовали неохотно. Постепенно банки начнут переориентироваться на более качественную и надежную категорию заемщиков. Самые привлекательные условия будут предлагаться клиентам с ПДН до 50%. Из группы клиентов с высоким ПДН по-прежнему будут интересны те, кто вовремя вносит кредитные платежи и имеет стабильную работу, несмотря на большую долговую нагрузку.

В МФО, наоборот, традиционно преобладают заемщики с небольшим уровнем дохода и высоким ПДН, а часто и с очень плохой кредитной историей (как её исправить?). Нововведения приведут к оттоку части самых закредитованных клиентов из МФО. По подсчетам экспертов сейчас в России более 5 млн. человек тратят на кредитные платежи большую часть своего ежемесячного дохода. Кредитовать их станет менее выгодно, так как на каждую выдачу в этом сегменте придется создавать дополнительный резерв в размере 50% от суммы выданного займа. С 2020 года резервировать придется уже 65% от выданного займа, если ПДН клиента превысил 50%.